出品：電動(dòng)星球 News

作者：胖飛同學(xué)

這兩天，電車保險(xiǎn)費(fèi)用上漲成為了車友群中熱議的話題。

有車友表示，一臺(tái)高性能版 Model Y 的保價(jià)原本是 8000 多元，一夜之間變成了近 15000 元，僅僅就因?yàn)橥侗r(shí)間不同就一下子猛漲了 6000 多塊。

車友直呼：「省的油錢全變成了保險(xiǎn)了！」

另外還有車友反映，不只是特斯拉，像蔚來、小鵬、比亞迪的商業(yè)車險(xiǎn)也有所看漲，漲幅雖然不及特斯拉，但同樣增長明顯。

所以究竟發(fā)生了什么？新能源保險(xiǎn)真的一夜起飛？

新能源專屬險(xiǎn)推出，特斯拉保價(jià)暴漲??？

就在本月 27 日，新能源專屬車險(xiǎn)正式上線，上海保險(xiǎn)交易所推出新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)，首批掛牌了人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等 12 家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

而就是在 27 號(hào)之后，很多人發(fā)現(xiàn)新能源車的保費(fèi)上漲了……

我們試圖從不同渠道去確認(rèn)這個(gè)消息。

首先是這張網(wǎng)絡(luò)上廣為流傳的保費(fèi)表格，表格出處我們還無法確認(rèn)，但確實(shí)清楚顯示了新舊政策下部分車型的保費(fèi)變化情況，漲幅最大的就是特斯拉；

另一則是特斯拉銷售提供的關(guān)于性能版 Model Y 投保套餐的報(bào)價(jià)頁面，各家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)均在 1.3w 以上；

來自微博@德鹵愛開車

還有滿天飛的是各家保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的估價(jià)頁面，保費(fèi)均為萬元以上；

來自微博@舊車研究所

我們又電話聯(lián)系了上海地區(qū)的幾家保險(xiǎn)公司人工銷售，但得到回復(fù)相對(duì)模糊。首先，上海的特斯拉新車是無法在店外投保的，所以當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司無法給出一個(gè)明確的估價(jià)；另外，由于我手頭沒有特斯拉舊款車型的相關(guān)數(shù)據(jù)，所以也無法給到一個(gè)估價(jià)。

但對(duì)方給我的回復(fù)是，他們目前還沒有接到特斯拉保費(fèi)「暴漲」的通知，漲價(jià)確實(shí)存在，但大幾千塊的漲幅在他們看來有些「不太可能」。

而@舊車研究所 發(fā)布的特斯拉保費(fèi)漲價(jià)的微博下，也有不少車主網(wǎng)友反駁表示自己剛剛續(xù)保的費(fèi)用并沒有網(wǎng)絡(luò)上傳言的那么高。

截止到目前，關(guān)于特斯拉保價(jià)「暴漲」一事可以說是眾說紛紜，有新續(xù)保的車主不妨評(píng)論區(qū)反饋一下真實(shí)情況。

但從種種跡象來看，新能源車保險(xiǎn)確實(shí)漲了，但究竟?jié)q了多少，我們無法下定論。

雖然網(wǎng)絡(luò)上各種報(bào)價(jià)圖滿天飛，但有車險(xiǎn)購買經(jīng)驗(yàn)的人大都聽過「返點(diǎn)」兩個(gè)字。這是保險(xiǎn)公司推銷保險(xiǎn)的一種重要手段，基于紙面上的估價(jià)，保險(xiǎn)銷售往往會(huì)給出數(shù)百元甚至數(shù)千元不等的「返現(xiàn)」以及各種的「贈(zèng)送」。

所以公開頁面顯示的保險(xiǎn)報(bào)價(jià)往往都不準(zhǔn)確，最終的定價(jià)還是以銷售為準(zhǔn)，并且各個(gè)地區(qū)的政策都會(huì)有所差異，這幾乎已經(jīng)是行業(yè)內(nèi)公開的密碼了。

保費(fèi)憑什么上漲？專屬險(xiǎn)的推出是一件好事？

回到一直沒回答的問題，新能源專屬險(xiǎn)推出為什么就成為了漲價(jià)的理由？很簡單，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)覆蓋的范圍增加了。

專屬險(xiǎn)中規(guī)定：1、車身；2、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)；3、其他所有出廠時(shí)的設(shè)備，這些都在保障范圍內(nèi)，無論是行駛、停放、充電及作業(yè)中出現(xiàn)問題都可以索賠。

也就是說，不單單是車，甚至連原廠充電樁都納入了保險(xiǎn)范疇，條款還格外強(qiáng)調(diào)：「因自然災(zāi)害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險(xiǎn)新能源汽車下列設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償?！?/span>

有保險(xiǎn)行業(yè)人士接受媒體訪談時(shí)稱：「因?yàn)樾履茉窜嚨睦碣r率、理賠金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)車型，現(xiàn)在又要保三電（電池、機(jī)電、電控），我們的成本也上去了?！?/strong>

此外，銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾經(jīng)在發(fā)布會(huì)上表示：「新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大的區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。」

而在新能源專屬險(xiǎn)推出之前，電動(dòng)車的保險(xiǎn)就是一本「糊涂賬」，保險(xiǎn)條款基本都是沿用燃油車的那套做法，甚至有部分地區(qū)的部分保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車表示「拒?！埂?/span>

如今有了新能源專屬險(xiǎn)，就意味著電動(dòng)車的投保和理賠開始「有據(jù)可依」，從這個(gè)角度來說，新保險(xiǎn)的推出對(duì)于廣大新能源車主來說絕對(duì)是一件好事。

關(guān)于大家關(guān)心的保價(jià)問題，中國精算師協(xié)會(huì)月初發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測算調(diào)整說明》曾經(jīng)有所提及：「車價(jià)在 25 萬元以下的新能源汽車，投保車損險(xiǎn)不漲費(fèi)，并收窄費(fèi)率漲降幅限制閾值?！?/span>

車廠自營保險(xiǎn)或是一條出路？

截止到今年第三季度，我們新能源車的保有量突破了 678 萬輛，龐大的保有量面前，電車商業(yè)險(xiǎn)的發(fā)展看上去有些滯后。

為什么？

正如銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人說的，新能源車具備一定的特殊性。

以動(dòng)力電池為例，作為電動(dòng)車最昂貴的部件，它一旦發(fā)生磕碰，車廠和供應(yīng)商給出的建議都是整包更換，這就給保險(xiǎn)公司帶來了巨大的壓力。

有網(wǎng)友稱，特斯拉之所以成為這次保價(jià)上漲的「眾矢之的」就是因?yàn)樗?/span>理賠率和理賠金額太高，達(dá)到了 1：1.4，也就是說保險(xiǎn)公司收一塊錢保費(fèi)就要賠出一塊四出去。

這對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，顯然是個(gè)賠本的買賣。

另外就是折舊，傳統(tǒng)油車的車損折舊一般都是每年 10%，但電動(dòng)車目前還缺乏科學(xué)的評(píng)估體系，折舊保值率慘不忍睹，如果按照傳統(tǒng) 10% 的折算方法，車損保價(jià)往往會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于它在二手市場的真實(shí)殘值。

保險(xiǎn)公司自然也不會(huì)愿意當(dāng)這個(gè)冤大頭。

但市場對(duì)于新能源專屬險(xiǎn)的需求是迫切的，而為了保障自身利益，保險(xiǎn)公司把保價(jià)提高是必然選擇，這無可厚非。

那么有沒有折中的方案實(shí)現(xiàn)公司和車主的共贏？

馬斯克的思路是車廠自營保險(xiǎn)，一來車廠有豐富的數(shù)據(jù)，它能夠根據(jù)車主的駕駛行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估從而給出個(gè)性化的保價(jià)，再者維修售后由自己把持，這部分的理賠成本是可控的。

蔚來的做法是推出服務(wù)無憂套餐以及 BaaS 電池租賃政策，這樣一來避免了車主與保險(xiǎn)公司扯皮，車廠作為中間人包辦一切，提供具有競爭力的保價(jià)和服務(wù)，而電池以租代售政策則能夠?yàn)殡姵貧堉刀档住?/span>

這套程序?qū)嶋H上和自營保險(xiǎn)沒什么區(qū)別了，雖然車主依然是和保險(xiǎn)公司簽約，但負(fù)責(zé)索賠的任務(wù)都轉(zhuǎn)嫁給了蔚來。

最后

從發(fā)展的角度，我們非常鼓勵(lì)新能源專屬險(xiǎn)的出臺(tái)，這甚至可以說是新能源發(fā)展的一個(gè)重要節(jié)點(diǎn)，它規(guī)范化了電動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，讓一切都開始變得「有據(jù)可依」。

然而，任何一個(gè)保險(xiǎn)金融新政策的出臺(tái)都需要市場的打磨，脫離實(shí)際的保費(fèi)必然是不可取的。保險(xiǎn)作為保障類服務(wù)，它就必須考慮消費(fèi)者的承受能力。

關(guān)于保價(jià)的真實(shí)漲幅，目前還無太多實(shí)錘，我們不妨讓子彈飛一會(huì)兒。如果各位有最新的投保數(shù)據(jù)，歡迎在評(píng)論區(qū)交流經(jīng)驗(yàn)。

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